数字人民币支付的新选择

在刚刚过去的2020年，数字人民币备受社会关注。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的意见》提出，稳步推进数字货币研发。很多人好奇：什么是数字人民币？支付体验如何？它将如何影响我们的生活？围绕这些问题，记者近日采访了消费者、商家和相关专家。

“数字钱包”中的人民币

数字人民币支付体验流畅，无网络也可支付

数字人民币正在逐渐逼近。2020年下半年以来，数字人民币在深圳、苏州等地开展了面向非目标人群的大规模试点。在试点期间，很多消费者已经尝试过这种支付方式。

2020年12月11日，在苏州某科技公司工作的李季正在家里吃早餐，餐桌上的手机震动了几下。看了一眼手机屏幕上弹出的短信，他激动万分：“我中了数字人民币消费红包！”

那天早上，很多苏州市民都和纪立一样兴奋。2020年“双12苏州购物节”期间，苏州市以“彩票”的形式向符合条件的市民发放了10万个消费红包，每个红包内含200元数字人民币。根据指引，中奖市民在手机上打开数字钱包后，即可领取红包。红包中的数字人民币可以在苏州地区指定线下商户消费数字人民币交易手续费，也可以在网上消费。

什么是数字人民币？“数字人民币是中国人民银行发行的具有国家信用背书的法定货币，是人民币的一种数字形式。” 中国社会科学院金融研究所支付与结算研究中心副主任周立平表示，数字人民币的定位是替代部分现金。目前，现金主要以纸币、硬币等实物形式存在，而数字人民币可以理解为数字形式的现金。纸币和硬币装在有形钱包中，携带不便，多用于线下交易；数字人民币包装在隐形数字钱包中数字人民币交易手续费，可用于线下和线上交易。

如何使用手中的数字人民币？纪立的想法有点“大胆”：争取成为第一个使用数字人民币在网上电商平台消费的幸运儿。“活动于2020年12月11日晚上8点正式开始，晚上7点30分我拿着手机等着。” 纪立说，他特意在网上选了一款单价只有17元的电池。他珍惜“来之不易”的数字人民币。

打开购物车，马上付款，选择数字人民币付款…… 时针一指向8点，纪立就忙了起来。“我在付款的时候被时间噎住了，8点00分32秒成功下单。付款过程和使用移动支付工具非常相似。” 他表示，虽然最终没能成为“第一个吃螃蟹的人”，但数字人民币便捷流畅的支付体验给他留下了深刻印象。接下来的一段时间里，纪立用数字人民币在小吃店吃牛腩面，在超市买了笔记本……

与纪立的线上体验不同，苏州市民李逸辰期待已久的，是数字人民币的“线下”支付功能。所谓“线下”支付，是指用户在无网络或弱网络的情况下，进行交易或转账时，不连接后台系统，而是验证用户身份，确认交易的方式。信息并在数字钱包中付款。简而言之，您可以在没有互联网的情况下付款。

“线下”支付是一种怎样的体验？在苏州相城区繁华中心地下一层的百分茶饮品店，李逸辰和掌柜首先将手机调到飞行模式。掌柜在数字钱包中输入了35元的支付金额，李逸辰在数字钱包中打开了支付页面。两部手机相互碰触，只听到“嗖”的一声，数字人民币支付完成，用时不到2秒。“整个支付过程非常顺利，就像从自己的口袋里掏出现金塞进店主的口袋里一样，再也不用拿着手机上网搜索了。”李逸辰说。

提供新的付款方式

可以用现金和移动支付工具购买的商品和服务，未来可以用数字人民币购买

数据显示，目前我国约有13%的居民以现金支付为主；2020年第三季度，移动支付116.74万亿元，同比增长超过35%。“目前人们更倾向于选择现金、银行卡和移动支付，未来数字人民币有望提供一种新的支付方式。” 招商联金融首席研究员董希淼说。

“现金不是活期存款或定期存款，持有现金不付利息，持有数字人民币也不付利息。此外，与存款和取款一样，商业银行在个人用户兑换或兑换数字人民币时不会收取费用。任何费用。”周丽萍说。

有人担心，数字人民币发行后，纸币会逐渐消失。上海新金融研究院副院长刘晓春表示，大众的支付习惯不同，部分老年人对纸币的需求依然旺盛。中国人民银行发行数字人民币并不是为了消除纸币等实物形式的现金。“只要人民有使用纸币的需要，中国人民银行就不会停止纸币的供应。在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期并存。” 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春说。

数字人民币与常用的移动支付工具有什么区别？对此，穆长春表示，数字人民币和移动支付工具不在一个维度。移动支付工具是金融基础设施和钱包，数字人民币是钱包的内容。

中国人民银行行长易纲表示，当前，数字经济是全球经济增长的重要动力。法定数字货币的研发与应用，有利于有效满足数字经济条件下公众对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，促进我国金融业加快发展。国家的数字经济。“随着移动支付越来越重要，中国人民银行需要推动支付系统与时俱进，通过顶层设计推出数字人民币作为纯公共产品，这将成为移动支付的重要补充。电子支付。” 刘小春说。

“目前，用户在使用移动支付工具时，本质上是基于银行账户进行支付。未来，数字人民币将为用户提供除现金、银行卡和移动支付之外的新选择。”董希淼表示。

未来数字人民币可以用来买什么？据了解，仅试点期间，苏州就有1万余家消费端商户可以使用数字人民币消费红包，涵盖商场、超市、日常零售、餐饮消费、生活服务等多个品类。中国人民银行数字货币研究所近日与京东数科、滴滴出行等公司达成战略合作。未来数字人民币有望拥有更多线上消费场景。

“在技术条件允许的前提下，未来可以用现金和移动支付工具购买的商品和服务，都可以用数字人民币购买。” 周立平说，比如现在是冬天，一些滑雪爱好者喜欢去滑雪场一展身手。未来可以使用数字人民币购买滑雪场门票、支付餐饮等。近日，参与测试的参与者用数字人民币购买了北京大兴机场线地铁车票，体验了数字人民币的使用。可穿戴设备钱包“轻触”通过地铁闸口进站。

带来更好的支付体验

无需银行账户，也可享受支付等金融服务

数字人民币将如何影响我们的生活？专家表示，对于普通民众而言，数字人民币将在一定程度上提升用户的支付体验，也有助于提升金融服务的普惠性和普惠性。

——数字人民币有望为用户带来更好的支付体验。

“虽然移动支付工具在大多数情况下可以提供更好的支付体验，但仍然存在一些问题。” 董希淼举例说，一些商家会选择性地接受移动支付工具。主流支付工具的二维码大多张贴在路边的水果摊上。如果消费者不下载这些工具，就很难完成支付。再比如，移动支付工具的使用必须依赖网络。在无网络或网络较弱的情况下，支付体验会大打折扣。

“数字人民币和移动支付工具的使用方式类似，都支持扫码支付、近场支付等支付方式。” 不过董希淼表示，与目前的移动支付工具相比，数字人民币支持“线下”支付。在机舱内、在快速行驶的高铁上、在地下室等没有网络或网络较弱的地方，数字人民币仍然可以正常使用，这将大大提升用户的支付体验。

从苏州的试点情况来看，数字人民币很受商家欢迎。苏州市相城区五月广场华为店负责人何先生告诉记者，无论消费者选择使用POS机刷卡还是移动支付工具支付，都会向商户收取一定的费用。手续费，数字人民币目前对商户零手续。这为商家的操作提供了很多便利，也节省了财务成本。

——数字人民币有助于提升金融服务的普惠性和普惠性。

数字人民币基于广义账户体系，支持银行账户松耦合。专家解释说，这意味着如果用户没有银行账户，也可以使用手机号等唯一标识打开数字钱包，使用数字人民币进行支付。

“数字人民币发行后，部分农村和偏远山区民众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务，这将有助于提升金融服务的普惠性。没有国内银行账户来中国，对于外国游客来说，他们可以通过打开数字钱包进行小额支付，”董希淼说。

回顾历史，中国人民银行是世界上最早开始研究法定数字货币的机构之一。2014年，中国人民银行开始就数字货币发行框架、关键技术等问题开展专项研究。2017年底，经批准，中国人民银行组织部分商业银行及相关机构共同开展数字人民币系统研发工作。那么，大众什么时候才能真正使用数字人民币呢？

专家表示，数字人民币将首先在深圳、苏州、河北雄安新区、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性和场景适用性。和风险可控性。“目前数字人民币的试点测试只是研发过程中的例行工作，并不代表数字人民币正式上线，正式上线没有时间表。” 周立平说。

预计在不久的将来，数字人民币能够真正走进人们的生活。